仔細看看以下6個重要的步驟，可以輕鬆地幫您用最少的預算，購買到最週延及最高的保障喔。
步驟一：先列出相關風險，並排列出需求的優先順序
如果要精確地算出所有資金需求的缺口，可以用簡單的公式，即「所有費用＋負債」來計算總額。
其中，費用包括了一般生活、租屋、全家人的醫療、小孩子的教育、日常應急，以及退休與最後的喪葬費用等；而負債則包括了各種貸款（房貸、車貸、個人信貸）與民間借貸等。
步驟二：計算出風險總額
保額的計算其實有兩大類，其中一類是與「一家之主的家庭責任」有關，另一種則是與醫療支出風險有關。關於「家庭責任」部分，可以在列出所有風險之後，估算出每一項風險的可能金額。
保險公司都有一套試算軟體，供保戶填寫及計算。
最簡單的做法，就是用「家庭年總收入的10倍」，最為購買保額的依據。另外一種較為精確，但計算也非常簡便的 方法，就是將「子女從小到大教育金」、「一家人總生活費」與「貸款金額（最主要是房貸，沒有房貸者用租屋費用估算）」相加。
根據行政院主計處2010年國人家庭收入調查顯示，平均每戶家庭消費支出為70.2萬元，換算成每月的家庭月支出約是5.85萬元左右。
用這個標準所計算出 來的20年生活費大約就要1400萬元左右，再加上1個小孩教育費大約是1000萬元，三口之家的最高保障缺口大約
是2400萬元。
事實上，除了家庭責任之外，與人身疾病相關的風險，也常成為家庭財務的最大影響變數，例如住院時的收入減少、為提高住院品質而多支出的病房差額、因為讓疾病 快速治癒的新式藥品及治療方式開銷，甚至是健保不給付的各項雜費…等。相關的風險，則可以透過商業的各種健康險來部分移轉。
步驟三：決定保單的被保險人。
原則上，家庭責任風險的被保險人，應該以「對家庭收入貢獻度」為主；至於消耗性的保單（健康險），則是每位家庭成員都必須要有，但仍以「一家之主」為重及優先。
例如家中的經濟重擔落在先生，一但先生發生任何意外，整個家庭財源突然斷炊之下，全家的生活費與小孩未來的教育基金都將無以為繼，在這種情況下，壽險的被保險人就應該是以「獨立支撐整個家庭經濟的先生」為主；但如果夫妻兩人都有工作，則以兩人對家庭財務的貢獻度（賺錢金額的多少），按比例設定為被保險人。
健康險部分，最好每一位成員都有各自的健康險保單，一家之主則可以依照「收入減少」的金額多寡，購買同等金額的「日額給付」型住院醫療險。
至於貸款風險的投保，是以「保額與房貸金額相等」、「被保險人與還款人相同」，以及「投保年期與貸款期間一致」為原則，且最好選擇「與還款金額遞減概念相同」的「減額型定 期壽險」。
步驟四、優先挑選保費便宜的保單。
如果從「以最少保費，獲得最高保障」的角度來看，意外險的保費最便宜，保障最高，其次是定期險、投資型保單、終身壽險，最貴的是儲蓄險。
只不過，壽險所保障的身故範圍還是比較週延些，不論是因疾病或意外死亡都會理賠。
所以，也不能完全以意外險的保費便宜為藉口，就將投保重心都放在意外險部分。
理論上不論是哪一種類型的保單，一年期定期險的保費，要比終身型保單要便宜；附約的保費則又比主約再少一些；至於同類型、保障內容、期間的保單，產險公司推出的商品、沒有「保證續保條款」的保單，費率還會再降低。
步驟五、用「低保額終身主契約」，搭配「高保額定期險附約」的方式進行保單組合。
儘管定期險比終身險便宜、附約比主約費率低…，但定期險到期之後就沒有保障，再加上附約必須掛在主契約之上…等限制，｛暱稱｝在挑選時，應該是以保單組合的概念來購買喔。
您在購買時，可以用費率較高的終身壽險當主契約，但上面再附加高額的附約。舉例來說，如果一家之主在子女教養的「高家庭責任」階段，需要購買1000萬元的保障。
此時，可以只買50萬元的終身壽險，然後附加450萬元的定期壽險附約，以及500萬元的意外險。如此一來，就可以達到「花最少預算，獲得最高保障」的目標囉。
步驟六、透過「豁免保費附約」避免意外發生時，連保費都繳不出的風險。
所有保單組合的重心，都是在補足萬一家庭最重要的經濟來源中斷後的風險缺口，但是，人身風險不是只有死亡的風險，因為疾病或意外所造成的殘廢，可能使家庭支柱既沒了收入，又可能因為繳不起保費而喪失所有保障。
